「いつかFIREして会社を辞めたい」
そう考えたことはありませんか？
しかし、完全に仕事を辞めるためには、かなり大きな資産が必要になります。
例えば、毎月30万円を生活費として使う場合、年間の生活費は360万円です。
4%ルールを単純に当てはめると、
360万円 ÷ 4% ＝ 9,000万円
となり、約9,000万円の資産が必要になります。
「9,000万円なんて、とても貯められない……」
そう感じる方も多いのではないでしょうか。
そこで選択肢になるのが、サイドFIREです。
サイドFIREでは、投資資産から得られるお金だけで生活するのではなく、会社員以外の仕事や副業などから得られる収入も組み合わせます。
この記事では、月30万円の生活費を前提に、サイドFIRE後の収入が月5万円・10万円・15万円・20万円の場合、それぞれどのくらいの資産が必要になるのかをシミュレーションします。
過去に我が家のケースで試算した記事はこちら。
サイドFIREとは？
サイドFIREとは、簡単にいうと、
「資産収入＋労働収入」で生活するスタイル
です。
完全なFIREでは、生活費のすべてを資産からの収入でまかないます。
一方、サイドFIREでは、
- 投資資産からの収入
- 副業
- フリーランス
- パート・アルバイト
- 好きな仕事
などを組み合わせます。
例えば、毎月30万円の生活費が必要だとします。
サイドFIRE後に月10万円を仕事で稼ぐことができれば、残りの20万円を資産から補えばよいことになります。
つまり、
生活費30万円 − 労働収入10万円 ＝ 資産から20万円
です。
このように、少し働くことでFIREに必要な資産を大きく減らせるのが、サイドFIREの大きな特徴です。
月30万円の生活費なら、完全FIREにはいくら必要？
まずは比較のため、仕事を完全に辞める場合を考えてみます。
毎月の生活費が30万円なら、
30万円 × 12か月 ＝ 年間360万円
です。
4%ルールを使うと、
360万円 ÷ 4% ＝ 9,000万円
となります。
つまり、4%ルールを単純に当てはめると、約9,000万円が完全FIREの一つの目安になります。
| 項目 | 金額 |
| 月の生活費 | 30万円 |
| 年間生活費 | 360万円 |
| 4%ルールで必要な資産 | 9,000万円 |
ただし、これはあくまでシミュレーション上の目安です。
4%ルールは「9,000万円あれば絶対に一生安泰」という意味ではありません。
サイドFIREなら必要資産はどれくらい減る？
ここからがサイドFIREのポイントです。
毎月30万円の生活費のうち、一部を仕事で稼げれば、その分だけ投資資産から取り崩す金額を減らせます。
計算式は、
（年間生活費 − 年間労働収入）÷ 4%
です。
例えば、サイドFIRE後に月10万円を稼ぐ場合、
年間の労働収入は、
10万円 × 12か月 ＝ 120万円
です。
年間生活費360万円から120万円を引くと、
360万円 − 120万円 ＝ 240万円
となります。
この240万円を資産から補うと考えると、
240万円 ÷ 4% ＝ 6,000万円
となります。
つまり、月30万円の生活費でも、月10万円の収入を得られれば、必要資産は9,000万円から6,000万円まで減ります。
月30万円生活でサイドFIREをシミュレーション
では、サイドFIRE後の収入別に比較してみましょう。
| サイドFIRE後の収入 | 資産から補う金額 | 年間不足額 | 必要資産の目安 |
| 0万円 | 30万円 | 360万円 | 9,000万円 |
| 5万円 | 25万円 | 300万円 | 7,500万円 |
| 10万円 | 20万円 | 240万円 | 6,000万円 |
| 15万円 | 15万円 | 180万円 | 4,500万円 |
| 20万円 | 10万円 | 120万円 | 3,000万円 |
| 25万円 | 5万円 | 60万円 | 1,500万円 |
| 30万円 | 0万円 | 0円 | ― |
この表を見ると、少し働くだけでも必要な資産が大きく変わることが分かります。
例えば、
- 月5万円稼ぐ → 約7,500万円
- 月10万円稼ぐ → 約6,000万円
- 月15万円稼ぐ → 約4,500万円
- 月20万円稼ぐ → 約3,000万円
が一つの目安になります。
4%ルールを使った同様のシミュレーションでも、生活費と労働収入の差額から必要資産を算出する方法が紹介されています。(goldtrust)
月10万円の収入があるだけでも大きく違う
個人的に注目したいのが、月10万円の収入です。
月30万円の生活費なら、月10万円を稼ぐことで、
生活費30万円 − 労働収入10万円 ＝ 資産から20万円
となります。
年間では240万円です。
これを4%で計算すると、
240万円 ÷ 4% ＝ 6,000万円
となります。
完全FIREに必要な9,000万円と比較すると、
3,000万円も少なくて済みます。
もちろん、実際には税金や社会保険料なども考慮する必要があります。
それでも「仕事を完全に辞める」のではなく、「月10万円程度の収入を得る」という選択肢を持つだけで、FIREへのハードルが大きく下がることが分かります。
月20万円稼げれば必要資産は3,000万円
さらにサイドFIRE後も月20万円を稼ぐ場合です。
生活費30万円に対して20万円の収入があるので、資産から補うのは月10万円です。
年間では、
10万円 × 12か月 ＝ 120万円
となります。
4%ルールで計算すると、
120万円 ÷ 4% ＝ 3,000万円
です。
つまり、
資産3,000万円＋月20万円の収入
という形でも、月30万円の生活費をまかなう計算になります。
この場合、完全に仕事を辞めるわけではありません。
しかし、会社員として週5日・フルタイムで働く必要がなくなれば、働き方の自由度は大きく変わります。
例えば、
- 週3日だけ働く
- 午前中だけ働く
- フリーランスになる
- ブログやYouTubeなどの副業をする
- 好きな仕事をする
といった選択肢も考えられます。
サイドFIREは「資産額」だけで考えない
サイドFIREを考えるとき、
「何千万円あればFIREできる？」
と考えてしまいがちです。
しかし、実際には、
資産額 × 生活費 × FIRE後の収入
の3つをセットで考えることが重要です。
例えば、同じ3,000万円の資産を持っていても、
Aさん
生活費30万円
労働収入20万円
→ 毎月10万円を資産から補う
Bさん
生活費20万円
労働収入10万円
→ 毎月10万円を資産から補う
この2人は、資産から必要になる金額が同じです。
つまり、FIREでは「どれだけ資産を持っているか」だけではなく、
「毎月いくら必要なのか」
「毎月いくら稼げるのか」
が非常に重要になります。
サイドFIREでは「生活費を下げる」ことも重要
もう一つ重要なのが生活費です。
例えば、サイドFIRE後の収入が月10万円の場合を比較してみます。
| 月の生活費 | 月の労働収入 | 資産から必要な月額 | 必要資産の目安 |
| 20万円 | 10万円 | 10万円 | 3,000万円 |
| 25万円 | 10万円 | 15万円 | 4,500万円 |
| 30万円 | 10万円 | 20万円 | 6,000万円 |
| 35万円 | 10万円 | 25万円 | 7,500万円 |
| 40万円 | 10万円 | 30万円 | 9,000万円 |
このように、生活費が月5万円増えるだけで、必要資産は1,500万円増える計算になります。
そのため、サイドFIREを目指すなら、
収入を増やすこと
だけではなく、
生活費をコントロールすること
も非常に重要です。
我が家の節約や家計管理は下記の記事で紹介しています。
NISAを活用して資産形成する
サイドFIREを目指す場合、長期的な資産形成が重要になります。
その際に活用したい制度の一つがNISAです。
現在のNISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用でき、年間投資枠は合計360万円です。
また、非課税保有限度額は1,800万円で、非課税保有期間は無期限となっています。(金融庁)
NISAを利用したからといって必ず資産が増えるわけではありません。
株式や投資信託には価格変動があり、元本割れする可能性もあります。
そのため、FIREを目指すからといって無理な投資をするのではなく、自分の家計に合った金額を長期的に積み立てていくことが大切です。
金融庁も、資産形成では安全性・収益性・流動性のすべてが優れた金融商品はないため、目的に応じて使い分けることが重要だと説明しています。(金融庁)
NISAの解説や具体的な口座開設手順は下記で紹介しています。
4%ルールをそのまま信じていい？
ここまでの計算では、分かりやすくするために4%ルールを使いました。
ただし、4%ルールは「4%なら絶対に安全」というルールではありません。
もともとは米国市場の過去データをもとにした考え方です。
日本で実際にサイドFIREをする場合には、
- 投資商品の値動き
- インフレ
- 税金
- 社会保険料
- 住居費
- 子どもの教育費
- 医療費
- 年金
- FIRE後の収入
なども考える必要があります。
特にサイドFIREでは、労働収入が安定しているかどうかによって必要な資産額も変わります。
そのため、今回の金額は**「サイドFIREを考えるための最初の目安」**として考えるのがおすすめです。
サイドFIREは「完全リタイア」より現実的な選択肢
ここまで計算してみると、サイドFIREのメリットが見えてきます。
月30万円の生活費なら、
完全FIRE
→ 約9,000万円
月10万円働く
→ 約6,000万円
月15万円働く
→ 約4,500万円
月20万円働く
→ 約3,000万円
というように、働くことで必要な資産を大きく減らせます。
もちろん、仕事を続ける以上「完全な自由」とは違います。
それでも、
「会社員として週5日働き続ける」
という選択肢しかない状態から、
「週3日だけ働く」
「好きな仕事をする」
「副業中心で生活する」
という状態に変わるだけでも、人生の自由度は大きく変わるのではないでしょうか。
まとめ：月30万円生活ならサイドFIREは3,000万～6,000万円が一つの目安
今回は、月30万円の生活費を前提にサイドFIREをシミュレーションしました。
4%ルールを単純に使った場合、結果は次のようになります。
| サイドFIRE後の月収 | 必要資産の目安 |
| 5万円 | 7,500万円 |
| 10万円 | 6,000万円 |
| 15万円 | 4,500万円 |
| 20万円 | 3,000万円 |
| 25万円 | 1,500万円 |
完全FIREを目指すなら約9,000万円が一つの目安になりますが、サイドFIREなら働くことで必要な資産を大幅に減らすことができます。
特に、
「資産3,000万～6,000万円＋月10万～20万円の収入」
という形は、完全FIREよりも現実的な選択肢の一つです。
FIREは「一切働かないこと」が目的ではありません。
「生活のために嫌な仕事を続けなくてもいい状態を作ること」
と考えれば、サイドFIREは多くの人にとって目指しやすい選択肢になるのではないでしょうか。
まずは自分の毎月の生活費を把握し、
「FIRE後にいくら働けば、自分は自由になれるのか？」
を計算してみるところから始めてみましょう。
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